В ближайших планах (октябрь 2019 г.) Центрального Банка РФ повышение коэффициентов риска в зависимости от полной стоимости кредита и показателя долговой нагрузки.
В связи с этим банкам придется пересмотреть объем своих вложений, для обеспечения предлагаемых кредитных линий. Увеличение кредитов станет попросту невыгодным для кредитных компаний. Зачем это нужно и как новшества могут отразиться на заемщиках?
Чья-то прихоть или необходимые жертвы?
Что же такое коэффициент риска? Этот показатель дает понять, какова вероятность своевременного возврата долга тем или иным гражданином. Максимально возможная цифра – 220%. Она устанавливается при ссуде с общей стоимостью в 25% — 30% и выдается клиенту, у которого долговая нагрузка превышает 80%. Минимальный коэффициент составляет всего лишь 30%, применяется он при ПСК не более 10%, при долговой нагрузке до 50%.
Центробанк уверен, что ряд изменений сможет унять «аппетиты» банков в выдаче больших объемов кредитов, тем людям, что уже имеют высокий показатель долговой нагрузки. Это повлечет за собой снижение закредитованности населения.
На сегодняшний день далеко не все кредиторы обращают внимание на ПНД (показатель отношения ежемесячных платежей по кредитам к доходу потенциального клиента). Большинство финорганизаций готовы одобрить заявку по кредиту, без учета уровня заработной платы и наличия открытых кредитов. Результатом такого поведения кредиторов становится активный рост количества злостных должников.
К слову расчет личного показателя долговой нагрузки доступно каждому гражданину РФ. Сделать это можно самостоятельно. Для этого необходимо взять данные за последний год. Например, общие выплаты по кредитам в месяц составляют 30 тыс. руб., а заработная плата – 50 тыс. руб. Следовательно, показатель равен 60%.
Уже этой осенью все кредитные организации будут обязаны рассчитывать ПДН, в случае, когда клиент запрашивает свыше 10 тыс. рублей. Это требование регулятора касается и банков и микрофинансовых компаний. Средний уровень дохода определяется по следующим документам:
- форме 2-НДФЛ;
- справке о пенсионных выплатах;
- справка по форме банка;
- информация о доходе ИП и пр.
Что ждет простых граждан?
Простые обыватели, конечно, тоже прочувствуют на себе изменения в законодательстве. Так, если клиент будет получать низкий доход, по мнению ЦБ РФ, то кредитная организация будет обязана дать ему отказ. Те лица, что уже имеют высокий уровень закредитованности, больше не смогут без проблем получать ссуды. В итоге уровень закредитованности станет опускаться, что в итоге должно положительно сказаться на благосостоянии населения РФ. Вполне возможно, но не точно…
Рассмотрим иную сторону «монеты». Кому из кредиторов захочется добровольно терять прибыль?! Ради получения денег банки вполне могут завышать процентную ставку. Завышенные показатели, скорее всего, будут предлагаться проблемным заемщикам. Такая политика поможет снизить риски кредитора. Страдать будет опять же обычный гражданин РФ, которому будут очень нужны заемные средства. Выгоды в таких кредитных программах для заемщиков минимум. Но среди всего числа обратившихся в банки все равно найдутся отчаянные, которые будут готовы подписаться и под такими условиями кредитного соглашения, лишь бы получить деньги прямо здесь и сейчас.
