У такого понятия как P2P есть несколько равноценных расшифровок: равноправное кредитование, одноранговое кредитование, кредитование среди равных. Любое из них показывает, что это кредитование, в котором не участвуют банки, деньги занимаются непосредственно физическими лицами у физических лиц.
Подбор заемщиков происходит на специальных интернет-площадках, которые учитывают необходимые параметры: сумму и время займа, уровень доверия и требуемый процент. В основном целевая аудитория подобных сайтов – это рядовой сотрудник с невысокой заработной платой. Так как затраты на функционирование сайта несравнимы с издержками, которые требуются для работы банка, то и проценты под такие кредиты должны быть значительно ниже. Однако подобной ситуации не складывается и получить кредит на таком сайте можно даже под более высокой, нежели в банке, ставке. Подобная ситуация складывается из-за нескольких факторов:
- для привлекательности инвестора (человека, дающего взаймы) выигрыш по получаемым процентам должен превышать предложения банков;
- упрощение процедуры приводит к повышению рисков невозврата, что заставляет повышать ставки.
Главным отличием кредитования по принципу person-to-person от традиционных банковских кредитов является повышенный уровень риска из-за невозможности оценить заемщика по скоринговым системам и проверить его кредитную историю.
Из-за высокого уровня риска по P2P-кредитам устанавливаются высокие процентные ставки. Кредиторы, занимающиеся P2P-кредитованием, нередко стараются снизить риски невозврата денежных средств, выдавая множество мелких кредитов.
В большинстве случаев займы, выдаваемые в рамках таких сервисов, не являются обеспеченными частными кредитами, то есть они выдаются и получаются физическими лицами, однако в отдельно взятых случаях участие в этом процессе также могут принимать и юридические лица.
Разумеется, P2P-кредитование является менее защищенным, чем традиционное, и имеет повышенный уровень риска, поскольку пользователям не представляется возможности проверить кредитную историю противоположной стороны, чтобы провести полный скоринг. В связи с чем, ставки по таким займам являются сравнительно невысокими. Таким образом, кредиторы могут несколько снизить вероятность невозврата денежных средств, выдавая множество мелких займов разным пользователям.
В то же время для заемщиков подобные сервисы имеют определенные преимущества:
- получение онлайн-кредитов в кратчайшее время (вся операция занимает несколько минут);
- возможность получения небольших сумм (от 500 рублей) на короткий срок;
- отсутствие требований по справкам, залогам и поручителям.
Можно говорить о том, что кредитование P2P во многом схоже с работой микрофинансовых организаций, занимающихся выдачей небольших займов «до зарплаты». Различие в том, что в данном случае компания не занимается кредитованием, а становится посредником между двумя физическими лицами. В итоге кредитор получает проценты, заемщик – нужные ему деньги, а компания – плату за посреднические услуги.
Если кредит не возвращается вовремя, последующие действия не отличаются от того, что предпринимают в подобных случаях банки. Сначала клиенту отправляются уведомления о необходимости возврата задолженности, затем, если деньги не возвращаются, расписка о долге передается коллекторским агентствам. Расходы по передаче расписок берет на себя P2P сайт.
За рубежом подобные услуги впервые появились в 2005 году – английская компания ZOPO первой начала предлагать кредитование между физлицами. Приблизительный годовой объем рынка P2P оценивается в 5 млрд. долларов, причем ежегодный рост составляет 100%.
Самые известные российские компании, работающие в этом сегменте:
- webtransfer-finance
- Bezbanka
- Vdolg
- fingooroo
Стоит отметить, что у кредитования person-to-person существует повышенный риск невозврата средств. Сайт не имеет возможности организовать проверку кредитной истории и оценить надежность заемщика. Именно это приводит к повышению кредитных ставок и нежеланию выдавать хотя бы относительно крупные суммы.
У пользователя так же нет возможности проверить надежность противоположной стороны и провести скоринг. В итоге, для защиты от возможных рисков, кредиторы снижают выдаваемые суммы и разбивают их на множество мелких кредитов, выдаваемых различным пользователям.
