Вне зависимости от того в какой банк потенциальный заемщик подает заявку, необходимо осознавать, что «краеугольным» камнем в принятии решения не всегда является кредитная история. Банк делает выводы на основе не только одной КИ, но берет за основу еще несколько не менее важных факторов. Каких? Сейчас узнаем вместе.
Кредитная история заемщика – это сразу целый пакет информации о физлице:
- займы и кредиты, которые были получены ранее;
- производственные выплаты в счет долга;
- активные просрочки и их сроки;
- наличие/отсутствие судебных исков из-за задолженностей;
- количество поданных заявок в разные кредитные организации;
- сведения о банкротстве клиента.
Именно на основе этих данных банковским специалистам удается сделать прогноз надежности потенциального клиента. Конечно, предпочтительнее приобрести клиента с минимальным количеством просрочек и активных задолженностей. В случае если имела место быть просрочка свыше 3-х месяцев, то шансы на одобрение стремятся ближе к нулю, а когда будет стоять отметка о признании человека банкротом, то тут практически не остается надежд на одобрение заявки. Безусловно, качество кредитной истории окажет свое влияние и на предложенные условия кредитования: лимиты, процентные ставки.
Кроме того кредитор поинтересуется следующей информацией:
- уровнем закредитованности – когда на погашение долговых обязательств клиент тратит свыше 50% своего дохода, а оставшаяся сумма меньше признанного в регионе прожиточного минимума, то вероятность одобрения минимальная;
- наличием просрочек и их количеством – в случае, когда их немного и они минимальные, одобрение не заставит себя ждать, однако частые и продолжительные затягивания выплат насторожат кредитора;
- количество обращений в банк за займом – большое количество заявок затрудняют получение кредита;
- чистотой КИ – как ни странно, но людям с нулевой кредитной историей часто отказывают или предлагают менее выгодные условия, считая этот показатель, повышающим риск невыплаты (получить займ без кредитной истории можно здесь).
Почему же банки отказывают при хорошей кредитной истории?
Роль может сыграть все: рабочее место, занимаемая должность и даже стаж работы. Естественно, что руководитель востребованной компании гораздо вероятнее получит кредит, чем среднестатистический работник, например, завода, отработавший на производстве до полугода.
Хронические невыплаты штрафов, большие алиментные задолженности и долги по ЖКХ, также не красят заемщика в глазах кредитора.
Кредитный специалист оценивает клиента и субъективно – по внешнему виду. Так, неопрятный гражданин в изрядном подпитии, точно не сможет уйти из банка с оформленным кредитом.
Обычно банки выдвигают стандартные условия: возрастная категория – до 60 лет, работа на текущем месте не менее полугода, «белая» зарплата, прописка в регионе активности банка.
Есть еще одна причина уменьшающая возможность получения одобрения по заявке – это регулярное закрытие кредитов раньше оговоренного срока. Банк хочет заработать, а для этого ему нужны проценты от заемщика, следовательно, брать в число клиентов людей гасящих регулярно долги досрочно – это убыток.
Банк имеет полное право не оглашать причины отказа. Получить полноценный ответ смогут разве что знакомые учредителей или высшего руководства финансовой организации.
