От «тяжести» долговой нагрузки напрямую зависит сумма кредита, на которую может рассчитывать гражданин при обращении в банк. Чтобы получить эти данные достаточно провести нехитрые подсчеты. Как это сделать расскажем детальнее в нашей статье.
Какая установлена предельная долговая нагрузка?
На сегодняшний день Нацбанк не установил императивной нормы ПДН. Предельно допустимый показатель долговой нагрузки заемщика самостоятельно будут рассчитывать кредитные организации страны.
Бюро кредитных историй «Эквифакс» отмечает, что нормальным показателем считается, когда для оплаты кредитных обязательств из семейного бюджета вычитают ежемесячно не более 35 – 40%. В случае, когда этот порог увеличивается до 60%, то ситуация приобретает весьма плачевное положение. Данный показатель принято считать предельным порогом долговой нагрузки. При таких обстоятельствах граждане еще могут вести относительно нормальную жизнь и не обанкротиться, но назвать условия комфортными уже нельзя. Все что выше 60% будет говорить о том, что заемщик уже не в состоянии возмещать требования кредиторов и обеспечивать себе естественные нужды.
Поэтому, уже имея долговую нагрузку в 50%, стоит осознавать, что удовлетворение заявки по новому займу маловероятно или же кредитор сделает предложение заключить сделку на менее выгодных условиях. Если потенциальный заемщик получает ежемесячно доход в размере прожиточного минимума, либо сумму, чуть более превышающую ее, то предельный показатель коэффициента нагрузки для него станет 30%. А вот, если клиент имеет доход в 5-10 раз выше прожиточного минимума, то этот же показатель автоматически возрастет до 60-70% (по усмотрению самого кредитора).
Как провести расчет показателя долговой нагрузки самостоятельно?
Чтобы провести расчет самостоятельно необходимо прибегнуть к одному из нижеприведенных вариантов.
Вариант №1
Для вычисления процентного соотношения всех платежей по кредитным обязательствам к общему, официально подтвержденному, семейному доходу необходимо: объем всех месячных взносов поделить на стандартный семейный доход в месяц, а после умножить полученный показатель на 100%.
На деле это выглядит так: муж получает – 50 тыс. руб., а супруга – 30 тыс. руб. По кредитным сделкам в месяц они платят 15 тыс. руб. Делаем расчет:
15 000 / (50 000 + 30 000) * 100% = 18%
Итого, мы получаем ПДН 18%. Эта нагрузка вполне допустима и при необходимости семья может оформить займ еще.
Вариант №2
Этот способ считается более верным, т.к. в расчете по праву будут фигурировать не только ежемесячные кредитные взносы, но и остальные обязательные платежи: ЖКХ, питание, образование и не фиксируемые письменные долги.
У кредитных организаций при расчете нет точных данных по каждому клиенту, поэтому за основу берутся средние показатели для конкретно взятого региона страны.
И так предположим, что общий доход равен 80 тыс. руб., в месяц по займу выплата составляет 15 тыс. руб., расходы + питание + дорога + образование отнимает еще 35 тыс. руб. Тогда расчет делается так:
15 / (80 000 – 35 000) * 100% = 33%
Этот уровень также вполне допустим, и позволяет семье рассчитывать на одобрение еще одного дополнительного кредита.
Вариант №3
Еще более детальный расчет делают некоторые организации, учитывая кроме обязательных взносов еще и количество членов семьи, а также нормы расходов на каждого из них. В таком случае долговая нагрузка не может превышать допустимых пределов в отношении каждого домочадца.
Задача остается та же – общий доход 80 тыс. руб., месячный платеж по кредиту – 15 тыс. руб. Однако в этот раз уточняем, что у семьи есть трое детей, т.е. от этого дохода по факту зависят 5 человек. Средний прожиточный минимум в регионе 11 тыс. руб. По итогу имеем следующее уравнение:
15 000 / (80 000 – 11 000*5) * 100% = 60%
В данном варианте это уже весьма значительная нагрузка на семейный бюджет и при рассмотрении новой заявки кредитор непременно задумается прежде, чем одобрить ее. Если полученная вам цифра находится в угрожающей близости к 100%, то это в первую очередь необходимость пересмотреть свое материальное положение.
