Трудно найти сегодня человека, который никогда не слышал о банковской процедуре скоринга. Однако каким образом происходит его формирование, что означает каждая шкала для заемщика и какие значения являются оптимальным, знают далеко не все. Попробуем объяснить поподробнее, что же такое «скоринговый балл», а главное каков его принцип работы, разберемся на примере известной модели FICO (используется более 300 банковскими учреждениями РФ).
Модель FICO – что это?
Это распространенная скоринговая модель оценки благонадежности заемщика. Оценивание происходит по особой шкале, нижнее значение которой 250 баллов, а наивысшее — 850 баллов.
Что конкретно оценивается во время скоринга?
- Личная информация в анкете. Самый первый шаг по сбору данных о потенциальном клиенте. Кредитное учреждение просит предоставить данные паспорта, сведения о наличии имущества – движимого и недвижимого, открытых кредитных обязательств и кредитное досье, а так же информацию о ежемесячном доходе, главных расходах и прочее. По сути данного перечня достаточно для того чтобы составить финансовый «портрет» заемщика, но в учет идут и иные факторы.
- Финансовое «поведение». Банк обязательно проверит все данные о последних финансовых операциях, чтобы вынести окончательный вердикт и определить пограничный объем кредитования для вас. Для этого скоринговая модель проводит анализ манипуляций с личными счетами, пластиковыми носителями и сводит все в единую статистику.
- Безопасность. Программное обеспечение проводит ряд процедур по проверке клиента на вероятность совершения мошеннических действий.
Безусловно, эта гигантская работа проводится не человеком, а исключительно под контролем программы. Давайте попробуем выяснить какие же цифры являются нормой, а какие не оставляют шансов при поиске кредитора.
Возможные количества баллов и их значения на судьбу заемщика
Скоринговый балл помогает вычислить вероятность дефолта.
- Значение 650 – это верный признак заемщика «хорошиста», он имеет все данные для получения кредита на приятных условиях. Все что выше 700 баллов – это клиент «отличник» таким гражданам можно получить без труда займы на лучших условиях.
- Отметка в 600-650, является показателем средним, здесь уже специалисты говорят о присутствии небольшого риска дефолта, но, тем не менее, с ними охотно будут сотрудничать банки.
- От 550 до 600 баллов – это показатель плохой, однако вероятность одобрения по-прежнему остается, хотя и по менее привлекательным условиям.
- А вот заемщики, чей скоринговый балл менее 550 не смогу взять кредит в банке. Однако микрофинансовый сектор не оставит в беде таких граждан и с удовольствием предоставит на выбор свои продукты.
Ели ваша скоринговая отметка оставляет желать лучшего, а вы остро нуждаетесь в дополнительном финансировании, то немедля оформляйте быстрый микрозайм. Он не только решит ваши проблемы, но так же сможет улучшить КИ и повысить вас в рейтинге.
