С октября 2019 года часть граждан РФ отметят, что получить микрозайм стает намного сложнее. Все потому, что работу начнут новые поправки УКАЗАНИЕ № 5114-У и УКАЗАНИЕ № 5115-У, которые обяжут все микрофинансовые организации, перед выдачей займа подсчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (далее по тексту ПДН).
ПДН – это соотношение кредитной нагрузки заемщика и его ежемесячных доходов. Расчет ПДН станет обязательным для всех займов от 10 тыс. руб. В случае, если этот показатель превысит 50%, то МФО придется нести дополнительную нагрузку на капитал в 50% от объема заемных средств. Согласно комментариям регулятора с 1 января 2020 года этот показатель увеличится до 65%.
Увеличение нагрузки негативно будет отражаться на показателе одобрения займов клиентами. В особенности это коснется тех пользователей, что уже имеют активные кредиты и займы.
Кроме того, подсчет ПДН будет обязательным и для банковских структур. Но банки выдают более крупные кредиты, поэтому финансировать граждан с высокой степенью закредотованности и людей с низкими доходами им изначально невыгодно.
Как будет происходить подсчет ПДН заемщика?
Расчет показателя долговой нагрузки будет происходить следующим образом. Все ежемесячные оплаты гражданина по кредитам и займам соотнесут с величиной его среднемесячного дохода.
Для расчета банк будут использовать данные, которые предоставит сам потенциальный заемщик о своих доходах (справка с места работы, доходы по депозитным счетам и ценным бумагам, а также подтвержденные доходы от сдачи в аренду движимого или недвижимого имущества и пр.). А также будут взяты данные о кредитах и займах, полученные из Бюро кредитных историй.
Именно таким способом Центробанк РФ хочет уменьшить выгоду для банков от необеспеченных кредитов. Вследствие чего банки станут выдавать подобные ссуды, тщательно взвешивая риски отдельно для каждого конкретного случая. В перспективе такая тактика должна привести к снижению закредитованости граждан РФ.
Что будет дальше?
Ожидается, что процентная ставка снизится из-за того, что банки будут стараться влиять на полную стоимость кредита и снижать надбавку. В итоге кредитных программ с выгодными ставками станет намного больше.
В ожидании результатов, регулятор уже сейчас вводит надбавку, в том числе и для низкоставочных кредитов (до этого кредиты со ставкой менее 10% вообще не имели надбавок). Отныне, в зависимости от ПДН, надбавка для таких кредитов будет устанавливаться в пределах от 30% до 110%.
Иная сторона «монеты», заставляет задуматься, а не обернется ли инициатива ЦБ ситуацией, когда банки начнут, понижая ставки, одновременно «удлинять» выдаваемые кредиты, чтобы зарабатывать на клиентах больше. Такое поведение может стать возможностью обойти новшества с ПДН. Ведь с «удлиненным» кредитом ежемесячная долговая нагрузка, вроде бы будет оставаться в пределах заданных значений, но по факту за клиентом начнет тянуться длинный кредитный «хвост». А иногда такое положение хуже, чем наличие даже нескольких крупных, но менее продолжительных кредитов.
